בעולם המבוגרים ישנם הרבה מונחים שאנו מתקשים להבין. אחד הנפוצים שבהם זו המילה"ריבית".
ריבית למעשה היא מונח בסיסי בכלכלה, אשר מבטא סכום כסף נוסף ביחס לסכום הכסף המקורי. ריבית באה לידי ביטוי בשני מצבים: האחד, כאשר אני לווה כסף מהבנק, ואז אני צריך להחזיר את הכסף לבנק בתוספת ריבית. המצב השני, הוא כאשר אני מלווה כסף למישהו בתמורה לריבית על הכסף שהלוויתי לו.
ריבית היא בעצם עמלה שאני לוקח ממישהו אחר על זה שבעצם נתתי לו כסף. זאת אומרת, שאם יש לי מאה שקלים, לאדם השני אין ואני מוכן להלוות לו את המאה שקלים הללו. אני מוכן לתת לאותו אדם מאה שקלים בתמורה לכך, שהוא יחזיר לי מאה שקלים בתוספת מסוימת (ריבית) אחרי תקופה שקבענו מראש.
למה בכלל לשלם ריבית? הריבית מהווה פיצוי על כך שנתתי לאדם מסוים כסף שאין לו, והוא מצדו צריך לפצות אותי על התקופה שעברה שבה אין לי יותר מאה שקלים כי נתתי לו אותם. כי אם מאה השקלים הללו היו ברשותי, הייתי הולך ומשקיע אותם או קונה בעזרתם משהו שאני רוצה.
אז אם לקחתי מאה שקלים ממישהו בתמורה ל-10% ריבית אז זה אומר שאני אחזיר לו 110 שקלים? (100 + 10 שקלים ריבית שמהווים 10%).
התשובה לשאלה הזאת מעט מורכבת והיא יכולה להיות נכונה אם לווינו לתקופה אחת בלבד ומיד אחרי התקופה החזרנו. אבל אם לקחנו את הכסף ל-2 תקופות ובכל תקופה מחשבים 10% יש לנו בעצם אפקט שנקרא ריבית דה-ריבית. זאת אומרת שמתקיים מצב של ריבית על ריבית ואחרי 2 תקופות אני אצטרך להחזיר 121 שקלים.
איך ממאה שקלים הגענו ל-121?
לקחנו 100 שקלים והתחייבנו להחזירם אחרי שנתיים בריבית של 10% שמחושבים כל שנה. בתום השנה הראשונה הסכום להחזר יהיה 110 (100+10) ובסוף השנה השנייה 121 (110+11 – סכום סוף השנה הראשונה בתוספת הריבית הנוספת של אותה שנה). עכשיו אנחנו מבינים שככל שהתקופות להחזר מתארכות אנחנו נשלם למי שנתן לנו את הכסף הרבה יותר כסף.
אז עכשיו אנחנו מבינים שלקחת הלוואות לזמן ארוך עלולות לעלות לנו ביוקר! כי לקחנו בסך הכל 100 שקלים, אם ניקח 100 אלף שקלים המצב שלנו יהיה עוד יותר גרוע ונצטרך לשלם הרבה כסף.
אם הבנק יכול, גם אני יכול! אנחנו מבינים שלריבית דה-ריבית יש כוח אדיר לאורך זמן שיוצר עוד כסף מכסף. אם ניקח את הדבר הזה לטובתנו ונחליט שאנחנו חוסכים לטווח ארוך מאוד (נגיד 35 שנים) כמו קרנות הפנסיה למשל אנחנו בעצם נוכל יום אחד להיות מיליונרים.
נעשה סימולציה קצרה. ניקח דוגמה, נניח ששמנו היום בצד מאה אלף שקלים ל-35 שנה ומצאנו תוכנית חיסכון אטרקטיבית שנותנת לנו 5% ריבית כל שנה.
הכסף שלנו בעצם יראה כך:
| הפקדה | ריבית | יתרה בסוף שנה |
| 100000 | 5% | 105000 |
| 0 | 5% | 110250 |
| 0 | 5% | 115763 |
| 0 | 5% | 121551 |
| 0 | 5% | 127628 |
| 0 | 5% | 134010 |
| 0 | 5% | 140710 |
| 0 | 5% | 147746 |
| 0 | 5% | 155133 |
| 0 | 5% | 162889 |
| 0 | 5% | 171034 |
| 0 | 5% | 179586 |
| 0 | 5% | 188565 |
| 0 | 5% | 197993 |
| 0 | 5% | 207893 |
| 0 | 5% | 218287 |
| 0 | 5% | 229202 |
| 0 | 5% | 240662 |
| 0 | 5% | 252695 |
| 0 | 5% | 265330 |
| 0 | 5% | 278596 |
| 0 | 5% | 292526 |
| 0 | 5% | 307152 |
| 0 | 5% | 322510 |
| 0 | 5% | 338635 |
| 0 | 5% | 355567 |
| 0 | 5% | 373346 |
| 0 | 5% | 392013 |
| 0 | 5% | 411614 |
| 0 | 5% | 432194 |
| 0 | 5% | 453804 |
| 0 | 5% | 476494 |
| 0 | 5% | 500319 |
| 0 | 5% | 525335 |
אחרי 35 שנה יהיה בידנו הסכום 523,335 ₪ , חצי מיליון שקלים. בעצם לא עשינו דבר, רק שמנו כסף לתקופה ארוכה ונתנו לו לעבוד בשבילנו בעזרת ריבית דה-ריבית.
אם אנחנו נפקיד בכל חודש לתוכנית שלנו נגיד 1000 שקלים המצב יראה כך:
| הפקדה | ריבית | יתרה בסוף שנה |
| 100000 | 5% | 105000 |
| 1000 | 5% | 111300 |
| 1000 | 5% | 117915 |
| 1000 | 5% | 124861 |
| 1000 | 5% | 132154 |
| 1000 | 5% | 139811 |
| 1000 | 5% | 147852 |
| 1000 | 5% | 156295 |
| 1000 | 5% | 165159 |
| 1000 | 5% | 174467 |
| 1000 | 5% | 184241 |
| 1000 | 5% | 194503 |
| 1000 | 5% | 205278 |
| 1000 | 5% | 216592 |
| 1000 | 5% | 228471 |
| 1000 | 5% | 240945 |
| 1000 | 5% | 254042 |
| 1000 | 5% | 267794 |
| 1000 | 5% | 282234 |
| 1000 | 5% | 297396 |
| 1000 | 5% | 313316 |
| 1000 | 5% | 330031 |
| 1000 | 5% | 347583 |
| 1000 | 5% | 366012 |
| 1000 | 5% | 385363 |
| 1000 | 5% | 405681 |
| 1000 | 5% | 427015 |
| 1000 | 5% | 449415 |
| 1000 | 5% | 472936 |
| 1000 | 5% | 497633 |
| 1000 | 5% | 523565 |
| 1000 | 5% | 550793 |
| 1000 | 5% | 579383 |
| 1000 | 5% | 609402 |
עכשיו כבר יש לנו 609,402 ₪ שהם 609 אלף ו-402 שקלים. רק מעצם העובדה שגם דאגנו להפקיד בכל חודש כסף לקופת החיסכון שלנו.
זכרו! איינשטיין אמר פעם שריבית דה-ריבית זה הכוח החזק ביותר שקיים ביקום. בואו ניתן לכסף שלנו לעבוד בשבילנו!
רוצים מידע נוסף על הקורסים הפיננסים לגילאי 17-22 עם המנטורים של חיים בפלוס? לחצו כאן