ריבית דה ריבית!

בעולם המבוגרים ישנם הרבה מונחים שאנו מתקשים להבין. אחד הנפוצים שבהם זו המילה "ריבית". 

ריבית למעשה היא מונח בסיסי בכלכלה, אשר מבטא סכום כסף נוסף ביחס לסכום הכסף המקורי. ריבית באה לידי ביטוי בשני מצבים: האחד, כאשר אני לווה כסף מהבנק, ואז אני צריך להחזיר את הכסף לבנק בתוספת ריבית. המצב השני, הוא כאשר אני מלווה כסף למישהו בתמורה לריבית על הכסף שהלוויתי לו. 

ריבית היא בעצם עמלה שאני לוקח ממישהו אחר על זה שבעצם נתתי לו כסף. זאת אומרת, שאם יש לי מאה שקלים, לאדם השני אין ואני מוכן להלוות לו את המאה שקלים הללו. אני מוכן לתת לאותו אדם מאה שקלים בתמורה לכך, שהוא יחזיר לי מאה שקלים בתוספת מסוימת (ריבית) אחרי תקופה שקבענו מראש. 

למה בכלל לשלם ריבית? הריבית מהווה פיצוי על כך שנתתי לאדם מסוים כסף שאין לו, והוא מצדו צריך לפצות אותי על התקופה שעברה שבה אין לי יותר מאה שקלים כי נתתי לו אותם. כי אם מאה השקלים הללו היו ברשותי, הייתי הולך ומשקיע אותם או קונה בעזרתם משהו שאני רוצה.

אז אם לקחתי מאה שקלים ממישהו בתמורה ל-10% ריבית אז זה אומר שאני אחזיר לו 110 שקלים? (100 + 10 שקלים ריבית שמהווים 10%).

התשובה לשאלה הזאת מעט מורכבת והיא יכולה להיות נכונה אם לווינו לתקופה אחת בלבד ומיד אחרי התקופה החזרנו. אבל אם לקחנו את הכסף ל-2 תקופות ובכל תקופה מחשבים 10% יש לנו בעצם אפקט שנקרא ריבית דה-ריבית. זאת אומרת שמתקיים מצב של ריבית על ריבית ואחרי 2 תקופות אני אצטרך להחזיר 121 שקלים. 

איך ממאה שקלים הגענו ל-121?

לקחנו 100 שקלים והתחייבנו להחזירם אחרי שנתיים בריבית של 10% שמחושבים כל שנה. בתום השנה הראשונה הסכום להחזר יהיה 110 (100+10) ובסוף השנה השנייה 121 (110+11 – סכום סוף השנה הראשונה בתוספת הריבית הנוספת של אותה שנה). עכשיו אנחנו מבינים שככל שהתקופות להחזר מתארכות אנחנו נשלם למי שנתן לנו את הכסף הרבה יותר כסף.

אז עכשיו אנחנו מבינים שלקחת הלוואות לזמן ארוך עלולות לעלות לנו ביוקר! כי לקחנו בסך הכל 100 שקלים, אם ניקח 100 אלף שקלים המצב שלנו יהיה עוד יותר גרוע ונצטרך לשלם הרבה כסף.

אם הבנק יכול, גם אני יכול! אנחנו מבינים שלריבית דה-ריבית יש כוח אדיר לאורך זמן שיוצר עוד כסף מכסף. אם ניקח את הדבר הזה לטובתנו ונחליט שאנחנו חוסכים לטווח ארוך מאוד (נגיד 35 שנים) כמו קרנות הפנסיה למשל אנחנו בעצם נוכל יום אחד להיות מיליונרים.

נעשה סימולציה קצרה. ניקח דוגמה, נניח ששמנו היום בצד מאה אלף שקלים ל-35 שנה ומצאנו תוכנית חסכון אטרקטיבית שנותנת לנו 5% ריבית כל שנה.

הכסף שלנו בעצם יראה כך:

הפקדהריביתיתרה בסוף שנה
1000005%105000
05%110250
05%115763
05%121551
05%127628
05%134010
05%140710
05%147746
05%155133
05%162889
05%171034
05%179586
05%188565
05%197993
05%207893
05%218287
05%229202
05%240662
05%252695
05%265330
05%278596
05%292526
05%307152
05%322510
05%338635
05%355567
05%373346
05%392013
05%411614
05%432194
05%453804
05%476494
05%500319
05%525335

אחרי 35 שנה יהיה בידנו הסכום 523,335 ₪  , חצי מיליון שקלים. בעצם לא עשינו דבר, רק שמנו כסף לתקופה ארוכה ונתנו לו לעבוד בשבילנו בעזרת ריבית דה-ריבית.

אם אנחנו נפקיד בכל חודש לתוכנית שלנו נגיד 1000 שקלים המצב יראה כך:

הפקדהריביתיתרה בסוף שנה
1000005%105000
10005%111300
10005%117915
10005%124861
10005%132154
10005%139811
10005%147852
10005%156295
10005%165159
10005%174467
10005%184241
10005%194503
10005%205278
10005%216592
10005%228471
10005%240945
10005%254042
10005%267794
10005%282234
10005%297396
10005%313316
10005%330031
10005%347583
10005%366012
10005%385363
10005%405681
10005%427015
10005%449415
10005%472936
10005%497633
10005%523565
10005%550793
10005%579383
10005%609402

עכשיו כבר יש לנו 609,402 ₪ שהם 609 אלף ו-402 שקלים. רק מעצם העובדה שגם דאגנו להפקיד בכל חודש כסף לקופת החיסכון שלנו.

זכרו! איינשטיין אמר פעם שריבית דה-ריבית זה הכוח החזק ביותר שקיים ביקום. בואו ניתן לכסף שלנו לעבוד בשבילנו!

רוצים מידע נוסף על הקורסים הפיננסים לגילאי 17-22 עם המנטורים של חיים בפלוס? לחץ כאן.